皆さんは質屋でお金を借りれることを知っていますか。質屋は、リサイクルショップやブランド買取専門店と同じで、不要になったブランド品や時計、貴金属を売ったり、中古ブランド品を購入したりする店舗だと思っていませんか。
ブランド品や貴金属を売ったり買ったりする仕事を質屋はしてはいますが、質屋にはもうひとつ大切な仕事があるのです。それは、お客様の品物を預かって、品物に見合うお金をお貸しするという「質入れ」という仕事です。
質入れは、質屋からお金を借りることになるので利息（金利、質料）がかかります。こちらのページでは質屋の利息（金利、質料）について、質屋の借入れの返済方法について、質屋特有の返済方法についてくわしくご案内したいと思っています。
質屋の利息は、質屋営業法という法律で利息の上限が定められています。
質屋には「質入れ」「質預かり」というシステムがあり、お客様の品物を預かってお金を貸す仕組みがあります。「質入れ」「質預かり」の返済期限は3ヵ月で延長も可能ですが、お客様は質屋からお金を借りることになるので、利息（金利、質料と呼ばれることもあります）を負担することになります。
質屋の「質入れ」「質預かり」は、ブランド買取、チケット買取のような買取の専門店ではできない、質屋独自のシステムです。
そして、質屋の利息は、質屋営業法という法律で利息の上限（上限金利）が定められています。質屋の年利は金融業で決められた法定金利と異なり、高い年利が認められていますが、最近では質屋も年利をさげて営業している店舗が増えています。
この質屋営業法で定められた範囲内で、それぞれの質屋は店舗ごとに金利を決めています。質屋営業法で定められた上限を超えなければ問題はないのですが、多くの質屋が昨今の低金利傾向や、競合店との差別化も考えながら、利息を設定しているようです。須賀質店も先代から事業を引き継いだときに較べると、利息を大きく下げて営業しています。
質屋の利息は、品物の保管料を含んでいるという意味で、質料（しちりょう）などど呼ばれることもあります。質屋は盗難品が質入れされた場合、その所有者から返還請求があった場合に無償で返還する義務もあるので、利息制限法で定められた金利と意味合いが異なると言われています。
須賀質店の利息（金利）について
| 100万円以上 | 借入額の1.2％ |
|---|---|
| 30万円以上、100万円未満 | 借入額の1.5％ |
| 10万円以上、30万円未満 | 借入額の1.8％ |
| 10万円未満 | 借入額の2.3％ |
2019年4月19日現在
須賀質店の金利は、同業者と比較しても低めと言えます。お客様にとって金利は安いほうがよいのですが、質屋も会社を運営するとともに人的資源や商品の保管等に一定の品質を維持しなくてはなりません。そして、現在は一度下げた金利を上げることがなかなか難しい時代です。これらを考え、須賀質店は自社で考えるところのもっとも適正と思われる金利を設定しています。
質屋の利息の支払い方について
質屋での借入れは、消費者金融やカードローンの支払い方法と異なる部分がいくつかあります。その例についてご説明しましょう。
①利息の支払いは3ヵ月ごとに後払いで支払います
消費者金融や銀行のカードローンの利払いは「先払い」であることをご存知でしょうか。利息が先取りなので、融資額を満額で受け取ることはありません。それに対して質屋の利息の支払いは「3か月ごとに後払い」で支払いために預ける商品の査定額をを満額、現金でお渡しして預かり証の代わりとなる「質札」をお渡しします。
この質札には入質日、借入れ金額、質期限の記載がありますが、利息の支払いは3ヵ月ごとなので、支払い期日（質期限）を忘れてしまうことがないようにしてください。
②借りたお金は一括で支払います
質屋で借りたお金は、質預けした時に（←これを入質日と言います）いつまでに返済しなければならないという、完済の期日や借入期間を決めません。①でご説明したように、利息の支払いは3か月ごとにしなければいけませんが、最初に借りた元金はいつ返済しても良いのです。
利息の支払いが3か月ごとなので、質契約の保管期間も同じく3か月ごとに延長されることになりますね。消費者金融やカードローンの支払いは毎月ごとですから、質屋の支払いはユニークですね。
③利息の計算方法
質屋の利息は月利で表示されることが多いので、借りたお金に月利を掛けて1ヵ月の利息の金額を計算します。借りたお金に金利を掛けて１ヵ月の利息を計算する単純計算です。また、利息の日割り計算を取り入れている質屋は少ないといえます。
【須賀質店での支払い方法】
借りた金額×質利息=1か月分の支払い金利
【須賀質店での支払い例】
30,000円借りた場合、1ヵ月の利息は 690円（15日以内であれば340円）
50,000円借りた場合、1ヵ月の利息は1,150円（15日以内であれば580円）
100,000円借りた場合、1ヵ月の利息は1,800円（15日以内であれば900円）
300,000円借りた場合、1ヵ月の利息は4,500円（15日以内であれば2250円）
1,000,000円借りた場合、1ヵ月の利息は12,000円（15日以内であれば6,000円）
（2019年4月19日現在）
利息の日割り計算がないと、極端な例ですが質期限日を5日過ぎても1ヵ月分の利息を支払わなければなりません。こうしたお客様の負担が多くなる返済方法に対応する意味で、須賀質店では半月ごとの利息の計算方法を採用しています。
④満月計算と暦月計算
質屋の利息の計算方法には、満月計算と暦月計算の２つの計算方法があります。簡単に説明すると、満月計算は入質日（最初の契約日のこと）を起点に、翌月の同じ日までを1ヵ月と計算するのに対して、暦月計算は、月末を過ぎるごとに1ヵ月の利息の計算をする方法です。
下の図でも解説していますが、満月計算に対して暦月計算は、同じ日数の期間であっても利息の負担が増えることが多いので注意したほうが良いでしょう。質屋でお金を借りる時は、金利を気にするとともに、利息の計算方法が満月方式か暦月方式かを確認したほうが良いと思います。
⑤利息の支払い方
質屋の利息の払い方は、質期日までに質契約をむすんだ店舗に行って現金で支払うのが普通です。ただし、須賀質店では銀行振込による利息の支払いを受け付けているので、入り質（最初の契約のこと）の時と出質（借りたお金を完済すること）の時以外は、店頭に行くことなく期限の延長をすることが出来ます。
質屋の利息の支払いは、いつまで続けることが出来るのか
これまでは、質屋の利息の支払い方についてご説明してきました。質屋の利息は3ヵ月ごとに利息のみの後払い、でしたね。利息を3ヵ月ごとに支払い続ければ、借入れ金の返済はずっと延ばせるシステムなのです。
①質屋の借入れ金の支払いはいつまで伸ばせるの
質屋の借入金の支払いは、何年まで伸ばせるんでしょうね。この答えは「何年でも伸ばすことが出来ます」です。質屋の借入れは、銀行ローンや消費者金融の借入れと違い、最初の質契約時に借入れ金の返済期日を決めません。延長期限に制限がないお金の貸し借りは、質屋特有のものでしょう。
質屋でお金を借りたお客様は、3ヵ月ごとの利息の支払いを繰り返しながら、ご自身の都合で借入金を一括返済して質契約を終了させることとなります。〇〇年〇月末までに借入れ金を完済しなければならない、ということはありません。
②支払いを止めることは出来ないの
質屋の支払いは利息を支払い続ければ、ずっと延ばすことが出来る説明をいたしましたが、止めることは出来ないのでしょうか。この答えは、止めることは出来ます。また、お客様の都合で急に支払いを止めることも可能で、支払いを止めることを質屋に伝える必要もありません。
その代わりにお客様が取り交わした質契約は、質期限が過ぎると「流質（りゅうしち）」の扱いになって、預けた品物の所有権は質屋に移ります。利息や借入れ金の支払いをお客様の判断で自由に止めることは出来ますが、そのかわりに預けた品物を流質（質流れ）のために、あきらめるということになるのです。
質屋で期限を過ぎるとどうなるのか
質屋でお金を借りて、期限までに利息を支払わないとどうなるのでしょうか。質屋営業法通りに解説すると、質期限を過ぎると流質（りゅうしち、質流れとも言われます）扱いになって、預けている品物の所有権は質屋に移ります。
質屋は流質になった預かり商品を処分することで、貸したお金を回収することになりますが、１日でも質期日を過ぎたら処分されてしまうのであれば、お客様は心配で質屋からお金を借りることをためらってしまいますよね。そこで、質期日になった場合の、須賀質店の例をご説明します。
①質期限の数日前に、お客様に電話で連絡します
須賀質店では期限の数日前に、お客様の携帯電話に電話して、期限が近いこと、質期限を延長するか流質にするかをお尋ねしています。電話に出れない場合は、留守番電話に要件を残すようにして、いきなり質流れになって、品物を処分されてしまうことがないようにしています。
②お客様のご事情を配慮し、支払いをお待ちすることが有ります
須賀質店では、お客様の個別の事情を配慮して、支払いをお待ちすることもあります。期限前に連絡をしていただくか、期限のお知らせの連絡をした時にご相談していただければ、出来る限りお客様の事情を配慮するようにしています。
質期限を過ぎてどの位の猶予期間があるかは、正確に定めていませんが、質期限日を忘れてしまって保管期間が過ぎていても、諦めずに店舗まで連絡をしていただければ、出来る限りの対応はいたします。
須賀質店の質屋の利息の考え方
質屋のビジネスモデルというのは、お客様からお預かりする品物の査定金額に間違えがなければ、貸し出したお金の回収は担保されることになります。期日に貸し出したお金を回収できれば問題ありませんし、万一返済がされなかったり、お金を借りたお客様が行方不明になっても、残った品物を処分して貸し出したお金を回収できるからです。
ただし預かった品物の査定が高すぎたり、価値のない偽物だった場合は、質屋の損失につながる場合もあります。これは質屋にとって大きなリスクとなります。したがってこのサイトの運営会社 須賀質店では、正確な査定、ぶれない査定、偽物を見分ける目利き力を鍛え、査定のリスクを最低限に減らした上で、あとは金利を下げることでお客さまに貢献するという方向で営業しています。
質屋でお金を借りるのは後ろめたいこと、ですか？
質屋でお金を借りることは、「恥ずかしい」とか「後ろめたい」と感じるお客様がいらっしゃいます。「恥ずかしい」とか「後ろめたい」と感じるかどうかは、個人の感覚の問題なので、弊社としても何も申し上げることはありません。
ただ、質屋からお金を借りるシステムや質屋の便利な使い方、質屋からお金を借りる詳しい解説、質屋の利息や金利、質屋の利用のコストについて、あまり触れられてこなかったことは確かだと思います。
良くわからない仕組みやシステムには、「触れないでおこう」「わからないから使うのが不安」「なんか怪しいんじゃないか」と思われるのは当然のことです。そこで須賀質店では、質屋の利息や金利、返済方法についてこちらのページでわかりやすく解説してみました。
このページでも何度か触れていますが、質屋からお金を借りる仕組みはとてもユニークで、銀行や消費者金融、カードローンなどにない「お金の借り手に優しい仕組み」であるともいえます。具体的に言えばこんな感じです。
- 支払いを続けられなくなったら、流質（りゅうしち、質流れ）にして、支払いを止めることが出来る
- 流質（りゅうしち 質流れ）にするかどうかは、お客様（質置主）が決めることができる
- 流質（りゅうしち 質流れ）にしても、お客様（質置主）は質屋に連絡する必要がない
- 流質（りゅうしち 質流れ）になれば、質屋から返済のさいそくや取り立ては一切なくなる
- 完済するまでの期限を定めないので、お客様（質置主）の都合でいつまででも借り続けられる
- 借入れの審査がなく、信用情報を見ることがないので、現在の借入れ状況を問わない
- 高齢者でも借入れすることが出来る
- 担保としてあずける品物の価値以上の借入れが出来ないので、借りすぎることはない
こちらのページ、そして須賀質店が運営する「質屋東京.com」をご覧いただいた皆様が、質屋の利息や金利の仕組み、質屋のシステムについてご理解いただき、利用をお考えいただければと思っています。
⇒会社の組織変更のために、現在「買取」のみのご案内になります。
